医生告诉你 为什么买“金惠康”保额要50万以上？
重疾险的起源
讲到重疾险，一定要从伯纳德博士谈起。伯纳德是一位伟大的心脏外科医生，世界首例心脏移植的手术实施者，重大疾病保险的发明者。
照片中的男士就是伯纳德博士，1963年南非的心脏外科医生，旁边的女士是他的患者。他从医50余年，从1983年起，在世界各地推进重大疾病保险的发展。这张照片代表着重大疾病保险的起源。
照片中这位女士当时34岁，有两个孩子。检查发现得了肺癌，通过手术切除了癌细胞肿块。接下来的两年，我们对这位女士的情况进行了追踪，在此期间，她的癌细胞向另一片肺叶转移，同时还向肝脏和骨骼转移。
两年后，她再次来到我的诊所，从她的眼神中我感受到了死亡的讯息。她呼吸急迫，脸色苍白毫无血色，眼神中充满了对死亡的恐惧。
我问她：“您为什么来我的诊所？您应该和您的孩子待在一起，向他们解释，几天后他们将会失去母亲，您完全不用费事来我的诊所。”
她回答：“医生，我刚下班。”她还在工作，为了给孩子留下积蓄，为了赚足汽油费、房租还有教育基金。两个月后，她去世了。
她本应该在生病的时候多休息，跟孩子们一起，但是她要出去赚钱，因为她没有足够的钱继续住院，甚至都不够生活费。这样的例子数不胜数，患者确诊之后得到了很好的治疗，活了下来，可他们在“财务”上却死了。因为治病花光了所有积蓄，甚至负债，他需要赚更多的钱还债。
伯纳德医生坦言，“医疗只能挽救一个人的生理生命，无法挽救一个人的经济生命！”
中国重疾险之父、北京“心胸外科”医生丁云生先生也曾经说过：重大疾病保险，不是一个医疗险，它是一个疾病险，是“收入损失补偿险”。
重疾险保额多少才足够？
1
高额的治疗费用
常见重大疾病治疗费用
癌症：15—60万元，平均36万元。
慢性肾功能衰竭〔亦称为尿毒症)：每次平均1305元， 一年16.5万元，平均24万元。
再生障碍性贫血：30—60万元，平均45万元。
脑中风：15万元以上，平均24万元。
急性心肌梗塞：早期发现36万，血管复通手术15万以上，平均27万元。
严重烧伤：换肤，完全医好至少60万元以上，平均30万元。
冠状动脉外科手术：一条桥15万元以上，平均22.5万元。
重要器官移植手术：肾移植手术30万元以上，平均30万元。
重大疾病的一般治疗费用平均约为30万元，因此30万元的重疾险保额只是起点，仅仅是刚够治疗费用。
社保是否能够保障？
社保的报销，是指在社保规定的目录内的药物等治疗。事实上，大部分的药品一旦降价入社保，该药产量急剧减少。而在临床上，自费药及器材非常高。
要得到良好的治疗，在财务支持上要做好准备。在治疗大病的过程中，有许多检查治疗项目、疗效好副作用小的药品都是自费药；在一线城市肿瘤的专科医院中，主流的治疗自费药的比重甚至可以达到90%以上，社保不会报销的。这就是常说的社保是广覆盖、低保障，而真正疗效好的往往都是那些自费药。
因此，尽管不少人拥有基本医疗保险和大病保险，但是补充一份重疾险依旧必要。与社保“生病—治疗—凭票报销”不同，重疾险具有“确诊即可获赔”的保障功能，由于无需“凭票报销”，因此也不存在患者最为担心的自费药费用高，报销不了的问题。
2
长期的康复费用
首先要摒弃的观念是“得了那么重的病，反正也治不好，别浪费这个钱了”。卫生部统计信息中心数据显示，恶性肿瘤、心脏病、脑血管等重大疾病的治愈率逐年提高。
中国和美国癌症五年存活率对比
专家认为，技术在进步，重大疾病的存活率不断提高，我们没有理由选择放弃，而应该未雨绸缪，为自己准备足够的风险基金，应对不断上涨的医疗费用。
美罗华是医生必推荐的治疗淋巴瘤的药物，其单支价格在2.5万左右，5支一个疗程。治疗肾癌和肝癌的多吉美，每月1盒，每盒2.3万，需要持续服用到患者不能临床受益为止。肿瘤科大夫也认为，一个人得了癌症至少需要40万的医药费才够。
重大疾病治疗费用中三分之一是直接费用，三分之二是间接费用。大病治疗这段时间里，需要有人照顾，营养更要跟上，这时护理费与生活费是很高的。像脑中风后遗症这种“发病率高、致残率高、死亡率高、复发率高、并发症多”的重疾，这样的病症在得到精心的医治和照顾下一般也能生存十年，所花的护理费约在36万（每月3000元），生活费约36万（每月3000元）。
3
五年收入损失费用
这部分费用往往是最容易被忽视的，也是最重要的一笔费用。
五年生存率系指某种肿瘤经过各种综合治疗后，生存五年以上的比例。用五年生存率表达有其一定的科学性。某种肿瘤经过治疗后，有一部分可能出现转移和复发，其中的一部分人可能因肿瘤进入晚期而去世。转移和复发大多发生在根治术后三年之内，约占80%，少部分发生在根治后五年之内，约占10%。所以，各种肿瘤根治术后五年内不复发，再次复发的机会就很少了，故常用五年生存率表示各种癌症的疗效。
————百度百科
得了恶性肿瘤后需要做好与重疾长期抗争的准备，为了今后能够重返健康，在术后关键的康复期内，再进行高强度工作的可能性几乎为零。因此得了重疾，需要将这五年康复期无法工作导致的收入损失费用提前准备。客户如果得重大疾病了，我们希望他能够在接下来的5年之内，可以安心地去治疗、去养身体，而不用担心收入问题，不用担心房贷、车贷、小孩子的抚养、老人的赡养以及自己的生活品质。只有这样在康复期内才有可能使用更佳的康复治疗方案，降低心理与生活方面的压力，更有可能扛过五年康复期，从而提升五年期的存活率。
专业人士称，对于一个家庭来讲，最应该投保的是家里收入最高的一个，俗称家庭支柱，因为这个人一旦生病，对整个家庭的影响是最大的。
其中部分客户持有观点：我的收入高，有足够的资金应对重疾风险，因此不需要购买重疾险。这绝对是一个本末倒置的错误观点。高收入并不是拒绝重疾险的理由，相反，越是高收入群体，收入损失的费用越高，越应该购买更高保额的重疾险产品。
重疾保额根据每个人的实际情况会有所差别，一般来讲，重疾保额至少是被保人年收入5倍的水平。
重疾保额=治疗费用+康复费用+收入损失费用
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注：文章部分内容来源于网络。